带病体还可以投香港保险？_香港保险投保攻略

投保香港保险的前提是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。

购买香港保险，保险公司规定核保除了要看健康状况外, 还有投保计划的保额、投保人身份证明、财务状况等，不能单靠个别健康状况而决定核保结果。

如果想购买香港保险，只能按正常程序赴港投保, 投保时详细讲述过往患病情况，按正常程序完成签约、验证和缴费。

保险公司受理后会根据你的情况，决定是否需要进一步补充相关资料或进行体检。补充相关资料或文件可通过经纪或代理转交给保险公司。

之后，保险公司根据收集到的资料进一步决定，会有以下四种可能：

1.接受你的投保（顺利通过）；

2.加保费（最少加25%到最高400%）；

3.增加不保事项（将已患病部位或病种纳入不保事项）；

4.不接受你的投保。

如果保险公司不接受你的投保，或是你不接受以“加保费”和“增加不保事项”的方式投保，你可以选择全额退款（退回已交的保费）。

如果因保险公司要求加保费，你也同意的话，补缴保费方式以保险公司最终决定为准，可能需要再次缴费到保险公司帐户。

如果选择退款，其方式如下：

1. 保险公司直接把退款打到你的香港账户（如有）；

2.保险公司会开出支票，快递到你的国内地址，你可做银行托收（地域差异，部分地区银行可能不给办理托收的，可赴港任何一间银行提取）。

退款方式以保险公司最终决定为准。

各类常见病患投保需知

乙肝（B肝）抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？

乙肝（B肝）抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）

需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。

患有高血压或糖尿病呢？

不少人到了中年，患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。

如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些则要根据血压高程度核保，其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。同时，也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。

糖尿病也是一样

保险公司根据你的体检结果进行核保，核保后，可能会有以下几种结果，体检、加费、特约、延期、拒保等。最后是否能承保、承保哪些险种，都由保险公司根据具体情况来决定。

投保时切记不可隐瞒病情，否则可能出现无法理赔的情况。目前某些保险公司会出现针对慢性病患者的专属保险，但此类保险的保证范围相对窄，一般设有观察期。患者投保前一定要仔细阅读各项条款，尤其是免责条款。

总的来说，慢性病的人是否能购买商业保险，要视具体情况而定，可根据具体病情选择有条件的投保。慢性病患者在无法投保医疗、重疾类的保险时，可以尝试选择一些涉及死亡责任、与健康关系不大的险种，如意外险、养老保险等。

很多朋友又要问了，说了这么多，那么如果有病，选择香港重大疾病保险的时候，需不需要体检啊？ 回答：“不一定！”

1体检有什么作用？

一句话概述，就是了解当前自己的健康状况，是否适合于计划选择的重疾险的保额及相关条款，避免拒赔风险。

2如何判断是否需要体检？

大家可以按照下面自己的实际情况来判断是否需要体检：

（1）我的身体很健康，无任何健康申报：

除非购买额度超过规定的上限需要强制体检，否则无需体检；

（2）我有健康申报，但是不清楚具体的情况了：

必须安排体检；

（3）我有健康申报，而且近期已经做了相关检查，有检查报告：

可以安排体检，亦可以选择不体检而直接提交报告，都是可接受的；

（4）我对于自己的健康状况一无所知，从未体检过，也没有生过病：

无需体检。如果体检了，所有的结果均如实需申报。

3哪些健康问题是需要申报的？

健康核保是非常严谨和重要的，若有不慎，极易引起理赔纠纷，所以，小编有如下的建议：

1）健康核保的各个问题，均需要仔细阅读，并亲自确认；如若理财顾问不询问本人而自行填写，是极其不负责任的行为。

2）哪些健康问题需要格外注意呢？请参考以下的列表：

a.肌肉骨骼相关：关节炎、风湿、痛风、坐骨神经痛等；

b.神经系统相关及五官科：瘫痪、失明、失聪、癫痫等；

c.循环系统相关：心脏、血压、贫血等；

d.呼吸系统及内分泌系统相关：哮喘、支气管炎、糖尿病、甲状腺问题等；

e.消化系统、泌尿系统及生殖系统相关：溃疡、肝炎等；

f.肿瘤、癌症或其他恶性病变等；

g.药物治疗十四天以上；

h.曾经的外科手术；

i.不正常或者超标的体检结果；

j.传染病（例如艾滋病）等；

k.（女性）妇科疾病，是否怀孕等；

l.（15岁以下的小孩）特别护理、生理缺陷等；

m.是否需要长期护理。

如若以上项目中的任意一项回答了“是”，就需要“健康申报”；如若病况不明，就建议在香港预约免费的体检，这样会让核保人员明确当前的病况，并准确做出核保的结论。如果没有任何项目回答“是”，而且平时的健康体检中没有“异常项目”，则无需申报。

如果投保人已经提交了投保申请，并离开了香港，还可以提交补充资料么？答案是可以的。即便投保已经完成，甚至保单已经签发，投保人都可以随时向保险公司申报补充事项。

综上，香港健康类产品的健康核保，是十分重要的过程，而体检则是关键的一步。投保人应当配合并提醒代理人，所有过往病况，都应当如实申报，才能将理赔纠纷的可能性降到最低。

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香港保险总监级代理人简介：

◆ 香港保险业内部培训师

◆ 注册保险精算师

◆ 参与香港保险产品研发

◆ 注册核保员

◆ 联系方式/微信：3469516

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