香港友邦最新重疾险「加裕智倍保2」深度评测 癌症多次赔偿间隔期仅1年

香港友邦将于2019年1月30日正式推出最新重疾产品「加裕智倍保2」（Protect Elite Ultra 2，简称“PEU2”），同时将于3月15日停售现有产品「加裕智倍保」。

与即将停售的「加裕智倍保」相比，「加裕智倍保2」最大的产品变化有两点。

首先，在多重赔偿方面新增心脏病及中风赔偿，且额外赔偿次数由原先的2次增加至4次，每次为原保额的80%；

其次，如果被保险人在罹患癌症后积极接受治疗，则可以申请在1年后就提前获取第二次的癌症赔偿，相当于间隔期由3年减至1年，代价是所获赔偿将由原保额的80%减为40%。

由于「加裕智倍保2」新增了诸多实用的保险责任，因此保费有一定幅度的提升，但在市场同类产品中仍处于极具竞争力的位置。

下面，我们将从各个方面对「加裕智倍保2」进行详细评测。

加裕智倍保2产品主要特点

「加裕智倍保2」的主要产品特性包括：

• 疾病种类：共115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）；

• 首十年保额升级：30岁以下50%，31岁及以上35%；

• 保证转换权益：首十年升级保额可免体检转换为终身保额；

• 癌症多重赔偿：额外4次癌症、心脏病、中风赔偿，每次为原保额的80%，其中两次癌症赔偿之间的间隔期最少为3年，其他重疾赔偿之间的间隔期最少为1年；

• 癌症治疗灵活选：被保险人首次罹患癌症后，可以行使“癌症治疗灵活选”权益，将第二次癌症赔偿间隔期的3年缩短至1年，从而提早获得第二次赔偿，但获得赔偿的金额将由原先的80%原保额减少至40%；

• 家庭成员保障：儿童被保险人的父母/成人被保险人的配偶身故可豁免后续保费（免核保）；

• 儿童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；

• 「首护挚宝」保障：为未出生婴儿提供「加裕智倍保2 – 首护挚宝」版本，妈妈怀孕22周后即可为孩子投保，为孩子出生之前和出生之后的最初90天提供保障；

• Vitality健康程式：首年保额额外提升10%，通过运动赚取积分，可将原保额提升最多15%；

• 保费：新增30年缴费期，保费整体较「加裕智倍保」提升约5%至20%；

• 分红及收益率：长期（70年以上）保证收益率约为1%，预期收益率约为5.5%；

• 不再提供原位癌及早期恶性肿瘤延续赔偿（在罹患癌症后可提供额外一次的原位癌/早期恶性肿瘤赔偿）。

加裕智倍保2癌症多重赔偿升级

2017年宏利「活耀人生」正式推出后，香港保险市场上多重赔付重疾产品就开始以重疾中发病率最高的“癌症、心脏病、中风”为中心提供多重保障。

「加裕智倍保2」同样延用了这个产品设计形态，在「加裕智倍保」仅对癌症进行持续保障的基础上，新增加了心脏病和中风的持续保障，同时将后续额外赔偿的次数由2次增加至4次，对被保险人癌症持续保障覆盖延长至12年（=4次×3年/次），能够为正在逐步转为“慢性病”的癌症治疗提供更加长期的治疗费用补偿。

加裕智倍保2癌症治疗灵活选

「加裕智倍保2」本次升级的最大亮点，就是加入了这个市场首创的“癌症治疗灵活选”权益，继安盛「爱护同行」将癌症多次赔偿间隔期缩短至1.5年之后，进一步将赔偿间隔期缩短至1年，让癌症患者能够拿到第二次赔偿的概率大大增加。

被保险人在罹患癌症1年后，只要给保险公司提供积极治疗的证明，就可以提前获得第二次的癌症赔偿（原本需要等待3年后才能获得）。

当然，这个提前索偿是有代价的，会将赔偿金额由原保额的80%降为40%，而且整张保单只可以提前索偿一次。

有的朋友可能会在“是否要行使这个权益”上面纠结，因为行使这个权益虽然可以提前拿到40%的赔偿，但也同时相当于损失了40%的保额。

而我建议，如果符合条件，一定要尽早行使“癌症治疗灵活选”权益（即在第一次罹患癌症1年之后就行使这个权益）。

虽然行使“癌症治疗灵活选”权益会让第一次可以获得的理赔金额减少，但是同时会将后面三次的多重赔偿获取提早两年，相当于第二次多重赔偿可以在第4年获得，第三次多重赔偿可以在第7年获得，第四次多重赔偿可以在第10年获得（而不是原先的第6年、第9年、第12年），全面提升获取后续赔偿的概率。

因为罹患癌症1年后仍旧生存的概率要远远高于3年后仍生存，因此这40%原保额的一次性赔偿实际上拥有相当高的价值，在我看来也是「加裕智倍保2」本次升级中“最值钱”的一项保险责任。

加裕智倍保2「首护挚宝」保障

香港友邦这次推出的「加裕智倍保2」还有一个「加裕智倍保2 – 首护挚宝」（Protect Elite Ultra 2 – First Gift，简称“PEU2FG”）版本，专门为还未出生的婴儿提供。

这也就意味着，怀孕22周以上的妈妈，不用等孩子出生，就可以给肚子里的婴儿投保「加裕智倍保2 – 首护挚宝」，能够在婴儿出生之前和出生之后的90天内获得少许的额外保障。婴儿出生90天以后，「加裕智倍保2 – 首护挚宝」的保障则与「加裕智倍保2」完全相同。

婴儿出生之前和出生之后的90天内可以获得的保障如下表所示：

客观来说，「加裕智倍保2 – 首护挚宝」所能提供的额外保障只是锦上添花，但是这种“子未出生先投保”的设定却为产品的市场定位带来了很强的卖点，因为很多怀孕的父母（尤其是母亲）都对肚子中孩子的身体健康状况格外焦虑，生怕孩子生下来患有什么先天性疾病。「加裕智倍保2 – 首护挚宝」在孩子尚未出生就可为孩子投保、保障孩子先天性疾病的卖点，应该会受到很多怀孕妈妈的欢迎。

有关于「加裕智倍保2 – 首护挚宝」，还有几个点值得大家注意：

• 内地居民如果为尚未出生的宝宝投保了这个计划，则宝宝出生后，不用再次来港；

• 如果检查出怀有双胞胎，则需要同时投保两份，且保额必须相同（不接受三胞胎以上投保）；

• 投保时不需要确定胎儿性别，且男、女费率相同；

• 投保后按投保日期开始积存红利，而非宝宝出生的日期；

• 孕妇如果患有糖尿病、乙肝带菌、抑郁症、流产史等，则无法投保。

加裕智倍保2家庭成员保障

“家庭成员保障”是「加裕智倍保」中新增的产品特点，在「加裕智倍保2」中得到了延用：

• 如果被保险人是儿童：父母任一方身故，都可豁免该儿童保单的保费（直至被保险人25岁）；

• 如果被保险人是成人：配偶身故，可豁免该成人保单的所有后续保费。

为了方便大家理解这个产品特点，我们举两个简单的例子：

• 爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」，爸爸为保单持有人，把妈妈设为保单第二持有人——爸爸、妈妈其中任何一人不幸身故，宝宝保单的后续保费获得豁免；

• 妈妈给自己投保「加裕智倍保」，并把爸爸写作受益人中的一人——爸爸不幸身故，妈妈保单的后续保费获得豁免。

还有几种比较“特殊”的案例……

• 爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」后离异，爸爸再婚，并把继母设为保单新的第二持有人——爸爸、继母中任何一人不幸身故，宝宝保单的后续保费获得豁免；

• 小明给自己投保「加裕智倍保」时还是单身，之后和小红结婚，并把小红写为保单的受益人——小红不幸身故，小明保单的后续保费获得豁免。

值得一提的是，这项“家庭成员保障”对于儿童被保险人的父母、成人被保险人的配偶的身体状况没有任何要求，也无需做任何的健康申报，只要是某家庭成员在投保后两年后（两年为豁免等待期）身故，均可豁免保单的所有后续保费。因此，在弥补家庭主要成员身故的风险缺口方面，“家庭成员保障”具有较强的实用性。

Vitality健康程式

「Vitality健康程式」是香港友邦2015年9月在市场上推出的一个会员计划，起源于南非一家名为Discovery的保险公司。这套系统旨在用丰厚的奖励激励会员养成健康的生活习惯，提高身体素质，降低发病率，来减少保险公司的理赔支出，以此达成双方的共赢。

投保人在投保「加裕智倍保2」的同时加入Vitality会员，可立即在首年获得相当于原保额10%的额外保额（保障重疾与身故），并且随着会员的运动等级变化，该保额会最高提升至原保额的15%，并在第20个保单年度锁定，转换成为保单的终身保额。

「Vitality健康程式」的会员费为每年300港币。加入会员后，除了获得「加裕智倍保2」10%的保额提升外，还可以获得包括友邦消费型保险（如高端医疗、定期寿险、定期重疾险等）9折优惠、每月2张UA电影票、万宁购物券等优惠。

加裕智倍保2保证转换权益

“保证转换权益”是指被保险人可以将自己的定期保单转换为一份终身保单，而无需提交任何健康声明。

「加裕智倍保2」提供的首十年保额升级（30岁以下50%，31岁及以上35%）是一份包含身故责任的定期重疾险，投保人可以在第九个保单年度时，选择将这份定期保障转换为一份终身保障，而无需重新提交健康声明，相当于在投保时额外锁定了一部分未来可以购买的终身重疾险保额。

转换需要符合以下条件：

• 终身保障的保额不得超过定期保障；

• 所能选择的终身保障产品视转换时（即九年后）保险公司所能提供的产品而定；

• 保费将按照被保险人转换时的年龄重新确定（但不会因为身体状况而额外加费）。

加裕智倍保2保费情况

由于「加裕智倍保2」增加了较多新的保险责任，因此在保费方面，「加裕智倍保2」较「加裕智倍保」有一定幅度的提升，整体加费幅度约在5%-20%之间。其中：

• 男性保费增幅较小，女性保费增幅较大；

• 小孩保费增幅较大，老人保费增幅较小；

• 10年缴费和25年缴费增幅较大，18年缴费增幅较小；

因此，「加裕智倍保2」这次升级，对于选择18年缴费的中年男性来说，是非常划算的；而对于选择25年缴费的小女孩，则加费较多，加费幅度超过20%。

40岁男性，18年缴费，保费增幅6.6%

0岁小女孩，25年缴费，保费增幅27.2%

不过，很明显可以看出，友邦这次「加裕智倍保2」的定价策略调整是为了与保诚的「守护健康加护保CIE」进行正面对抗，因为从25年缴费的费率来看，「加裕智倍保2」在各个年龄阶段都比「守护健康加护保CIE」便宜一点。

不过，根据「加裕智倍保2」这次的保费增加幅度设定，我建议大家在预算较充足的前提下，优先选择18年缴费。

加裕智倍保2分红情况

分红方面，「加裕智倍保2」取消了周年分红，分红全部转为可以在理赔或退保时一次性领取的终期分红，因此分红的流动性变差（相当于投保人无法提前将部分分红取出），但预期收益升高。

整体来看，「加裕智倍保2」长期（70年以上）的保证收益率约为1%，预期收益率约为5.5%；保证回本期约为40年~50年，预期回本期约为20年~30年。

「加裕智倍保2」背后的投资资产主要以偏稳健的债券及其他固收类资产为主，分配比例如下：

• 债券及其他固收类资产：50%~80%；

• 股票类资产：20%~50%。

产品总结

整体来看，香港友邦对于「加裕智倍保2」的这次升级还是下了一番功夫的，毕竟在香港重疾险更新换代如此频繁、竞争日趋白热化的今天，如果在产品特性上没有足够的创新，即便是之前的重疾险在市场上长期处于主导地位，仍有机会被竞争对手迎头赶上。

「加裕智倍保2」的这次升级，无论是增加心脏病和中风多次赔偿，将多重赔偿次数由2次升级为4次，还是将癌症多次赔付间隔期缩短至1年，对于投保人而言都具有较强的实用性。同时，允许孕妇妈妈为未出生宝宝投保的「加裕智倍保2 – 首护挚宝」也能够直接精准触达已孕家庭的需求，相信在市场上会取得相当不错的反响。

美中不足的是，「加裕智倍保2」为了与「守护健康加护保CIE」的保费进行对标，大幅提升了部分年龄段的保费，使其在从「加裕智倍保」向「加裕智倍保2」过渡的过程中对于不同性别、年龄的投保人产生了一些不公平因素，可能会令部分期待「加裕智倍保2」的客户由于加价幅度较高，而继续选择投保旧版的「加裕智倍保」，或其他公司的重疾产品。

「加裕智倍保」将于3月15日正式停售，期间将有两个月的平行期。之前投保了「加裕智倍保」的朋友，如果投保时间不超过一年，可以申请将计划转为「加裕智倍保2」。不过，鉴于「加裕智倍保2」对于部分年龄段的保费加价较多，想要升级的朋友们可以在理性的对比分析后，再在原本的预算框架内进行合理选择。

预祝「加裕智倍保2」取得不俗的市场表现，也期待香港保险公司推出更多优秀的保障类保险产品。

---------

香港保险总监级代理人简介：

◆ 香港保险业内部培训师

◆ 注册保险精算师

◆ 参与香港保险产品研发

◆ 注册核保员

◆ 联系方式/微信：3469516

---------

香港保险网

hkbaoxian.net

hongkongbaoxian.net

hongkonginsurance.net