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香港保险 | 重疾险的缴费期,如何选择?时间短好还是时间长好呢?有什么区别?

2018-10-25 13:39 香港保险网
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香港重疾险的缴费期:

目前市场上常见产品的缴费期有三种:10年缴费、18年缴费、25年缴费,还有交至50岁、60岁(这种情况不适用内地人士)等。通常的规律是,缴费期越短,所交的总保费就越少;缴费期越长,所交的总保费就越多。


在一般情况下,如果是宝宝的重疾险,我比较推荐时间越短越好,因为宝宝患重疾概率低,总缴保费少,分红时间长,所获收益高。如果是成人投保,我则推荐大家选择更长的缴费期,下面就给大家介绍一下原因。


首先,无论投保人选择什么样的缴费期,对于保险公司而言,每张保单的利润情况都是相近的。因此从投保人的角度出发,是没法从缴费期的选择上占到保险公司“便宜”的。


其次,要考虑货币的真实价值和通货膨胀,因为目前重疾险产品的缴费都是“均衡保费”,即每年所交的保费金额相等。但是20年后的100元,可不等于今天的100元,因为通货膨胀的存在,使未来那些尚未交的保费的真实价值打了折扣。因此,简单地将年缴保费乘以缴费年限来算一个总保费,并用总保费进行对比,实际上是很不科学的。


再次,我们还要考虑自己赚钱能力的提升。虽然保险公司并不会将投保人的升职加薪考虑在定价模型中,但实际上我们的赚钱能力是在不断增长的,因此后续保费不仅因为通货膨胀的原因对我们的“真实价值”变小,更因为我们本身赚钱能力的提升而变小。


最后,重疾险都是有保费豁免功能的。因为重疾险合同一旦发生了重疾或身故理赔,合约即会终止(部分含多次赔付的产品除外),后续的保费也就不用再交。在这种情况下,选择一个较长的缴费期,被保险人就有更大的概率可以在缴费期内出险,从而省下后续几年的保费。同样的道理也可以应用到“保费倒挂”的解释中,即所交保费的总和超过了保单的保额。


有的朋友觉得给父母买重疾险非常不划算,因为经常出现保费倒挂的情况。但是如果想一下,对于父母而言,其实为他们购买重疾险,是有一个比较高的概率在缴费期内就出险的,这样就会导致出险后的保费被豁免,保险公司也必然会为高龄投保人设置一个比较高的保费水平。


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主理人简介:

香港某知名保险公司区域副总监

百万圆桌会员