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香港保险 | 【科普贴】香港哪些保险值得买?--香港重疾险、人寿储蓄险超详细解答

2018-10-12 19:28 香港保险网
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大家都知道,香港保险有着很多内地保险不可比拟的优势,如今内地人也可以到香港购买保险产品。但面对香港琳琅满目的保险种类,究竟哪些是真正值得买的呢?

在这里,我来给大家做一个科普,哪些险种是香港保险里性价比较高的


1,重疾险

目前来看,重疾险是我认为最值得买的保险品种。因为香港的重疾险具备内地很多保险没有的储蓄分红功能。每年都有3%-4%的利息,会分到保单的现金价值和保额当中,因此,买香港的重疾就相当于存钱一样。打个比方,同样30岁的女性,购买50万的基本保额,如果在内地购买,可能在她70岁时保额仍是50万,而在香港购买,在她70岁时保额已经增长到100万了。更重要的是,如果她没有生病,这100万在她最后退保时是可以全部拿出来的,而在内地,最后退保可以退到的钱将远远低于这个数。(如内地平X公司为本金的128%,而香港几乎是本金的300%-400%)

那香港的重疾险是不是比内地贵呢?答案是更便宜!因为保费的计算是按照当地人均寿命,发病率和死亡率计算出来的,香港人的平均寿命高达82岁,而大陆只有75岁!


香港与内地重疾险对比,在同等的基本保障额度下,香港比内地的保费不仅便宜一半,在保额增长上也高出好几倍。

保障的种类范围我就不多赘述了。现在内地保险在保障疾病范围种类上也比以前加强了一些,比如平X公司和人X公司都推出了100多种疾病的险种。但我们并不能只看“数量”,还要看保障疾病的“质量”--即保障的疾病是不是都是些常见的重大疾病,如果只是拿一些罕见的疾病或者细分疾病种类来“滥竽充数”,那这个保障范围就不是那么有价值了。


关于重疾险的理赔

这个可能是重中之重了,也是购买香港重疾险和内地重疾险最担心、最顾虑的地方。香港的保险公司理赔主要是按照本公司的疾病定义来判断,通常来讲,香港比内地的理赔更容易、也是更快的(绝不是夸大,是客观事实)。


2,人寿与储蓄分红险

香港的人寿和理财储蓄型保险,和内地最大的区别就是美元资产。因此,香港理财寿险的功能主要是起到分散人民币贬值风险、多元资产配置的作用。

如今,美元已进入强周期。从去年7月到现在,美元兑人民币已从6.2涨到了6.9,一年时间收益率已达到11%!可是美元的升值是不是暂时的,万一以后跌了呢?作为一个经济学的研究生,我只想说,美元长期升值是一个大概率事件,因为美元升值主要与中国制造业流失以及美国和其他国家的制造业回流有关,并不是短期的汇率波动影响。
原因主要有两个:第一,香港保险公司的核保更加严格,身体健康程度、生活习惯、职业、年龄都会影响到核保结果,如果核保不过关,是无法购买的;第二,香港疾病理赔的定义也比大陆宽泛。例如中风,香港是持续4周留有神经后遗症,而大陆是要求180天后仍留有永久性功能障碍;而身故的话,大陆是有免责条款的--两年内自杀、酒后驾驶、犯罪行为、战争所导致的身故一律不赔,而香港是除了受保人一年内自杀、被枪毙不保外,其余任何形式的身故都予以赔偿。

因此,只要做好前期的投保工作,例如不隐瞒病史、做到最高诚信,了解不保范围等,就可以将理赔的风险降到最低。这与保险代理人的职业道德是分不开的。


其次是收益率的问题。众所周知,香港是全球三大金融中心之一,香港保险公司集资到的钱是面对全世界投资的,投资渠道多,范围广,没有限制,在收益方面会比内地更有机会,获得一些较高的投资收益。


摘自某保险公司保单,投资组合包括美国**债券、新兴市场债券、基金与房产等


投资地区包括亚洲、欧洲、美洲等多个市场

另外,2016年底,香港保监会作出了一项新的规定(即GN16),要求香港保险公司必须要公布过去5年内,储蓄分红类产品的分红履行比例。这样一来,计划书上写的收益金额,今后是否真正实现,实现了多少,都会受到大众和监管行业的监督。相比内地理财险收益的不确定和违约风险的频发,香港的这项措施无疑给广大投资者吃了定心丸。

至于人寿与储蓄型保险的其他功能,例如规避遗产税、规避债务等等,香港保险与内地保险是差不多的。只是香港保险因为是属于离岸资产,因此还多了不受内地管制的好处。


3,高端医疗险

对于年龄较大、收入中等偏上的人来说,除了购买重疾险,购买高端医疗险也是性价比很高的一种方式。因为香港的消费型医疗险,每年报销额度高达几百万美元--基本上相当于无上限报销了。

香港高端医疗险保障范围极广。除了普通的医药费与住院费用,连陪护费用和营养费用都可以报销,几乎已经覆盖了全部治病需要的花销。

同时,香港高端医疗最大的好处,就是可以全球赔付。例如如果在香港、日本、澳洲、美国等其他国家住院,香港的高端医疗也是可以报销的。


不过值得注意的是,目前由于人民币贬值过快,资本外流的现象正在加剧。国家为了控制资本外流,今后做出更严格的规定也有可能。因此,对于想购买储蓄理财型境外保险的人来说,一定要抓紧步伐了。