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香港保险 | 分享我在香港买保险的心得与收获

2018-10-12 17:28 香港保险网
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我直接进入主题,这次来香港主要是选适合我的重疾险产品。我目前在身的有一款医疗险,年缴不到200元;还有一款消费型的定期重疾,保额60万,保费6210元/年,连缴20年,保到80岁,带轻症理赔和轻症豁免,性价比其实还好,但摆脱不掉内地重疾险的硬伤。

我这次在香港申请了两款重疾险,一个是友邦的加裕倍安保,另一个是保诚的守护健康危机加倍保,两款都是目前市面上大家公认的明星产品,内地赴港买重疾险也主要是在这两款中间挑选。

如果大家想买香港保险,有三件事你要特别特别注意:

第一、购买香港保险的首次签约必须在香港当地完成,在内地签约购买的地下保单是不受保护的;

第二、去香港前最好提前联系一些在当地的保险经纪人,先简单的说明你的情况与需求,保险经纪人会根据你的需求初步拟定计划书,当你们在香港见面时就可以直奔主题聊细节,提升效率。你需要多聊一些保险经纪人,最好是找保险公司自己下面的专属经纪人,多聊一些人做对比。保险经纪人非常重要,他会在你购买保险后常年对你进行服务,你的缴费、理赔都需要保险经纪人帮你操办,找一个有责任心的保险经纪人会让你省很多麻烦;

第三、这一点至关重要,当你走到购买流程时,一定要如实说明你自己已知的身体状况。香港保险讲究的是最高诚信原则,一般保额在50万美金以内的保单不需要做体检,你个人诚信非常重要,一旦涉及到理赔,如果保险公司查到你在申请保单时故意隐瞒了重大疾病史,保险公司是有理由拒绝赔付的。

另外买香港保险存在的三个主要风险点也需要有意投保人提前知晓:

第一、内地不受理你在购买香港保险时发生的纠纷,一旦你与在港保险公司发生分歧想通过法律途径解决时,需要你到香港当地请律师做申诉,请个香港律师的价格差不多是3000港币/小时。嗯~这成本各位掂量掂量。不过上文我已经说了,发生纠纷主要是你在申请投保时故意隐瞒自身重大疾病,或者你本来是个烟民,但投保时你却说自己不吸烟(香港保险针对吸烟者,保费会上涨20%),发生这类故意欺瞒的情况被保险公司发现,自然就会产生各种纠纷。所以我建议大家在投港保时,切记要有一说一,不要有骗保的想法;

第二、香港保险以美元计价,一方面有配置海外资产的作用,但另一方面也存在汇率风险。说不定20年后中国成为世界霸主,人民币成为强势货币,那持有美元资产就要面临贬值的风险。但这个不确定性很大,只能说机会与风险并存吧;

第三、外汇管制每人每年结汇5万美金额度,如果说保险理赔了30万美金到你的香港账户中,你这笔资金想一起转回国内需要至少动用6个人的结汇额度,当然你可以全家老小起上阵,但也比较麻烦。当然也有保险公司可以100万直接转到你的内地账户中,不过有被拦截的概率,需要你特殊向银行申请这是保险理赔金。总之,香港保险的理赔金回到内地会费些周折,但不止于回不来。如果你有移民计划,或是单纯的做全球资产配置。即使生了大病,内地存款也足够看病、生活,那么你可以忽略这个问题。

说完注意事项和风险,再来说说香港重疾险最突出的两个优势以及一个劣势:

第一点优势、保费低。同样保障范围、同等保额的情况下,香港重疾险的保费比内地要便宜至少30%。以我的友邦加裕倍安保为例:

这是一些基本条件,香港的重疾险以储蓄型为主,没有出险的话你可以把保费+分红一起提出来。而消费型的保期内没出险那就等于消费掉了。内地具有类似属性的重疾险,比如平安的平安福(18),65万的保额,缴20年,每年保费差不多在23000左右,贵了非常多,而且还没有分红。香港保险比内地便宜的主要原因是香港人民平均寿命比内地高5-10岁,你在香港买保险,那精算师是按香港人民的平均寿命算保费,那相比内地肯定就要低一些。

第二点优势、有分红。我觉得这一点是香港重疾险最根本最突出的优势,也是内地朋友选择香港重疾险的首要理由。内地重疾险有个致命伤是保额不会变化,起始保额是50万,20年后保额还是50万。每年通胀5%,20年后50万人民币的购买力还能剩多少?香港保险资金投资相对灵活一些,美元计价也可以做全球配置,投资回报也相对高一些,虽然重疾险依旧是以保障为主,但每年分红比例也有3到4个点,跟你买余额宝差不多。

还是以我的为例,原始保额是10万美金。如果10年后出险,保额加分红预计要赔我15万美金。等到了我65岁患病高发期出险的话,那预计就要赔付20万美金。总之随着我的年龄增长,分红不断增加,出现赔付金额也在上涨,即便是退保,现金价值也会非常高,香港重疾险就是有抗通胀的作用,而内地重疾险则通常没有分红。

再说劣势,应该这样讲,内地重疾相较于香港重疾唯一的优势就是在轻症豁免上,以及在某些病症上的判定上有一定优势(比如甲状腺癌内地定位为重疾,而香港定义为轻症)。香港的重疾险有轻症赔付,一般是赔付保额的20%到30%,但没有轻症豁免。轻症豁免的意思是当投保人确诊患早期轻疾时,后续保费不用再缴了,保障还在,如果以后再患重疾,那还可以赔偿剩余保额,而香港重疾险则要继续缴费。

现在内地的重疾险也有很多进步,保障范围已经没有太大劣势了,但某些病症的判定不像香港保险那么人性化。不保条款香港重疾比较宽松很多,另外就是如果投保人意外身故,也会得到同患重疾一样的赔偿。

最后再说下理赔流程,国内绝大多数三甲医院开具的患病证明都被香港保险公司认可,把材料寄到香港保险公司或通过网络上传到保险公司网站上,保险公司核准后,通常在30天内完成理赔。具体的医院名单有一份明细,投保前你可以要来一份,如果你在一二线城市生活,这个都不是问题。另外就是你最好在投保前开个香港账户,资金就会直接打入到你的香港账户内。

说到在香港开户我正好简单说下,买香港保险最好先开一个香港银行账户,方便你在国内缴费,以及最后退保或理赔承接资金。因为你买香港保险第一次签约必须到香港当地进行,所以可以正好开户,跟在内地办张银行卡区别不大,可能会稍微麻烦一些。他会问题开户目的,你就说理财或买保险就行,别说有大额资金进出就行,否则人家会觉得你是洗钱的。具体开哪家银行这个我没特别研究,我开的是中银香港的账户,没觉得有多好或多差,这个也不是重点啦。

还有一些比如投多少保额、选择缴费年限、选保一次还是保多次等等一些列细节问题,我觉得因人而异吧。保险经纪人可能会让你多投一些,但还是根据你自己的资产情况而定吧,一般能愿意来香港折腾保险的朋友对个人资产配置都比较有主见,所以就自己拿主意吧~

我暂时能想到的点就这些,我先把文章发出来,有朋友有疑惑可以评论区问我~

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主理人简介:

香港某知名保险公司区域副总监

百万圆桌会员