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香港保险 | 香港保险理赔真的很难吗?

2018-10-10 19:17 香港保险网
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香港保险理赔难吗?

很多人特别是内地代理人都会说香港买保险理赔难。

但是从数据上看来香港买保险的大多是中产及以上并且大多是大学以上高学历,一线二线发达城市居民为主,目前2-3线城市增速更快在2016年,香港保险业的内地客户投保保费达726亿港币,2017年的数据还没有最终下来,至少也是有600-700亿港币保费规模。

很多客户也是做了诸多国内和香港保险优劣对比后来香港投保的,毕竟这是一辈子的家庭保障,这些高知和高收入人士应该不容易被代理人忽悠,或者跟风来买的吧?

法律层面香港主要讲契约精神,很多来香港的朋友或者和香港人打过交道的,都会有个感觉,很多事情就那么屁大事,为什么就不知道灵活点处理呢,原因是他们更按规矩办事,做事得遵照法律和各种规则。

对于保险来讲,如果不理赔,得举证,一定要有证据,金融危机雷曼苦主等到处挂着横幅声讨银行们,如果买了保险赔不了,一定很多人都上街游行,闹爆保险公司的。

操作程序方面:理赔只需要提交相关文件(后面会附上)给代理人,文件齐全后一般会在2-3星期内赔付。但是如果资料不全就要求补充,直至资料齐全才能按规定理赔。

这里专业靠谱且把保险当成长期事业的保险代理人的作用非常大一方面需要提醒客户把需要交的文件交齐,另一方面需要帮客户和公司沟通理赔的进展情况,万一有遗漏和问题,第一时间通知客户补齐

最后万一有什么情况赔不到,好的代理人也会帮忙向公司了解情况和公司去交涉处理结果是否合理,这个和我们在处理客户保单批核时候一样,如果觉得核保结果不合理会为客户争取更好的结果。

疾病认定上两地会有区别吗?

香港的保险公司也是认可内地的指定医院的诊断报告,而且比如我们公司都有内地的全资子公司,虽然在疾病名称上有略微区别但是核保部都是认可的,不会影响到理赔。

这里举两个最重要的寿险和重疾险理赔。

人寿保险对于身故方面,香港是一年后自杀且方式非常自由,有比较舒服的方式选择;而国内方面是要2年的等候期且吸毒和酒驾导致的身故不赔。

重疾方面,以赔付最多的癌症为例子:

国内定义:恶性肿瘤指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

香港友邦定义:

癌是指:

任何经组织学确诊为恶性之肿瘤,并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征;或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

针对大多数重大疾病保险条款方面,香港还是更加宽松。

具体可以参考下面这篇文章:

史上最全的香港保险与内地理赔界定大对比!

怎么才能避免理赔难?

做事要选靠谱专业的人,如果一开始人不对了,这里专门指代理人,代理人自己都不够专业没有持续学习的话,给客户解释不清楚将会给投保,续保服务话的将来理赔带来麻烦。

不管内地还是香港,保险公司在推出产品时,定价上就肯定能盈利的,符合条款规定下都愿意理赔,客户买了保险如果因为符合保单条款了还不能赔,那样保险公司打官司也会输,对自己形象和长期发展也不利。比如我们公司能够屹立香港近百年,香港最多人选择投保,如果把名誉和品牌做差了,怎么可能维持这么久。

不管香港还是内地都会有为了短期赚钱或者很多该申报而让不申报的行为出现,在选择代理人上面也要下功夫了解,重点包括有没有经验,电话或面谈时候是否能解释清楚。

而香港是遵循最高诚信原则,所以在投保时一定要如实告知您的代理人您的身体健康状况,有经验的代理人会给予专业的建议。

具体可以参考下面这篇文章:

赴港投保重疾险需如实告知的健康核保项目清单

此外,香港代理人还有专业责任险,万一发生理赔纠纷,最后又是代理人问题时候,可以向代理人索赔,索赔金额最多为200万元,这种代理人专业保险设计也是能够保障到客户.

理赔需要什么文件?

理赔类别

所需文件

身故

理赔

1、已填好的《身故理赔申请书》;

2、死亡证明书

3、保单正本

4、受保人以及受益人/信托人/遗产承办人的身份证明

5、有关有权获得赔偿的证明(如结婚证明书、出生证明书、遗产管理书或者遗嘱认证书)

在递交索偿申请时,请检查下列各项是否已经办妥:

1、填妥所有问题以及签署《身故理赔申请书》第一部分。

2、主诊注册西医已填妥《身故理赔申请书》第二部所有问题以及签署。

3、可以先提交副本文件做初步审核。直至索偿完成时,由理赔部同事核实正本。

4、如果保单正本遗失,索偿人须递交《保单遗失通知书》

住院

理赔

1、填妥《住院理赔申请书》

2、保留有关的住院账单、医疗收据正本以及其他有关文件(如有)。

3、有关文件需要在出院后90天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司。

在递交理赔申请时,请检查下列各项是否已经办妥:

1、填妥所有问题以及签署《住院理赔申请书》第一部分。

2、主诊注册西医已填妥《住院理赔申请书》第二部所有问题以及签署。

3、附上身份证明文件副本、住院账单和医疗收据正本以及有关文件之副本(如化验报告等)

4、住院账单和医疗收据正本必须清楚列明以下资料:

住院日期、病人姓名、病症名城、收费项目说明

5、如需退回医疗收据核实副本请于《住院理赔申请书》第一部分上注明。医疗收据正本将不获退还

意外

理赔

进行意外理赔时,需要递交以下文件:

1、填妥《意外理赔申请书》

2、保留有关医疗收据正本以及其他有关文件(如有)。

3、有关文件需要在意外发生后90天内交予您的理财顾问或者直接递交回保险公司。

在递交理赔申请时,请检查下列各项是否已经办妥:

1、填妥所有问题以及签署《意外理赔申请书》第一部分。

2、主诊注册西医已填妥《意外理赔申请书》第二部所有问题以及签署。

3、附上身份证明文件副本、医疗收据正本以及有关文件之副本(如病假纸、劳工评估证明书、X光检验报告、警察口供纸等)。

4、医疗收据正本必须清楚列明以下资料:诊治日期、病人姓名、病症名城、收费项目说明。

5、如申请化验费、X光检验、物理治疗以及脊椎神经治疗之索偿,请附上注册西医的转介信副本。

6、如需退回医疗收据核实副本请于《意外理赔申请书》第一部分上注明。医疗收据正本将不获退还

保单

期满

若您的保单即将期满,我们会于保单期满前一个月以书面通知您。您只需要填妥有关表格,连同所需资料和寿险证书一并交回保险公司即可

理赔款项去哪里呢?

这个是很多客户关注的点,香港友邦同样总结了对内地客户的支付方式,主要包括以下几种支付方式:

(1) 在香港花旗银行承兑支票

(2)以电汇的形式向内地客户的境内银行账户打款

(3)向客户发出中国银行汇票,客户按公司的“中国银行汇票内地分行名册”选择分行将汇票存入自己的银行账户。没有银行账户的,如果只是10万美金以下的金额可以到银行兑换钱转到国内账户。

本来是可以直接将理赔款打到国内账户的,但是由于太多客户来香港买保险,内地限制银联刷卡后也限制直接将理赔款打到国内。

限制内地来香港买保险包括内地外管局宣传香港买保险不受法律保护(要是保护的话根据内地的法律和条款去理赔,那样来香港买有啥意义,最简单的可以参考香港买奶粉,买燕窝都是不受国内法律保护,买多了被查还要罚款)。

不是因为香港保险本身不好,一方面内地肯定要支持内地保险事业发展,毕竟香港发展上百年(20-30年前香港保险也很被诟病,目前很多精英人士加入),内地最大最好的平保也就30年,两地还是有实实在在的差距,金融保险业都需要时间沉淀,很多人喜欢的股票也一样。

另一方面,国家有国家的整体利益考虑,包括外汇管制、房子限购、计划生育等等,都不是为了单个老百姓好。很多客户调侃说,为什么来香港买保险,因为国内不允许。我很欣赏这些客户的智慧,也学习了。

话说回来,理赔款和买香港保险每年超过5万美金后的最大麻烦就是钱怎么进出内地和香港,这个一定没有在内地买保险方便。但是市场经济下,花一点点成本就能搞定的事情,换取更大的保额,更高的收益,还能分散化自己的投资组合到境外和美金资产,这个怎么选择,各位朋友自己判断和选择。

最后,客户朋友们可以在内地指定银行开立香港账户,也可以在香港提供我们公司的保单收据,我们也可以提供渠道协助客户开香港银行账户,尽快开立香港银行账户,境外账户是国外投资的第一步,如有任何问题,欢迎与我们联系。

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主理人简介:

香港某知名保险公司区域副总监

百万圆桌会员