如今的香港保险市场,一提起美元储蓄产品,好像都绕不开「隽升」和「充裕未来」。但实际上,香港保险市场优秀的美元储蓄产品有很多,绝不是只有大家耳熟能详的几款。长城港险总结了香港保险市场上大多数的热门美元储蓄产品,并制作了下面这张图,带大家进行一个比较全面的了解。
一、投资储蓄类产品关注点
挑选储蓄类产品其实并不难,关键是:(1)要适合自己的投资需要,(2)要符合自己的风险承受能力。在我看来,所要关注的点主要有以下几个:
1.我做这笔投资的目的是什么
闲钱增值?五年后将这笔钱取出来买房?为孩子准备教育金?为自己准备养老金?财富传承?——这将决定这笔投资的投资期长短。
2.我的风险承受能力如何
是否愿意承担收益的波动来换取更高的预期收益?假如投资失利,我是否还有时间与能力来“重整旗鼓”?为了保证退休后的生活品质不受投资波动影响,我是否更情愿选择保守的投资?——这将决定这笔投资的保证收益与预期收益。
3.我对一家保险公司的看法如何
大公司与小公司都是安全的?老牌公司历史悠久,更值得信赖?更倾向于选择中资公司还是外资公司?过往的分红实现率是不是我选择产品所要参照的依据?——这将决定投资者对保险公司的选择。
一般来说,明确了这三个点,差不多就已经能确定保险产品的选择了(当然,并不排除某家保险公司匹配不到合适保险产品的可能)。
二、香港美元储蓄产品特性分布
按照产品的(1)目标投资期、(2)保证收益与(3)预期收益特性,长城港险总结了香港保险市场上大多数的热门美元储蓄产品,并制作了下面这张图。其中,横轴为产品的目标投资期,纵轴为产品的年化投资收益,深蓝色圈大小代表产品的保证收益率,浅蓝色圈大小代表产品的预期收益率。为了便于大家理解,长城港险举几个例子:
1.美元在银行的12个月定期存款利率约为0.25%~0.35%;
2.太平金钻在3至5年中的保证收益约为3.0%~4.0%;
4.盈丰保(特别版)在15年左右的保证收益约为3.5%,预期收益约为4.5%;
5.充裕未来在20年左右的预期收益约为6.0%~7.0%,而保证收益不到1.0%。
当然,这张简化的图表并不能完全地反映产品的所有特性,因此仅供大家在做产品初步选择时参考。比如:
(1)爱无忧与赤霞珠一类的年金型分红险,由于在投保早期就开始有现金返还,产品流动性较好,因此收益略低;
(2)简爱(带融资)虽然非保证收益占比较高,但绝大部分原因是由于贷款融资利率非保证,而并非是因为权益类资产配置占比较高所致;
(3)上面所列举的产品根据目标投资期不同,分为了短期、终期、长期与传承投资四大类,但实际上这些产品皆为终身产品,只是收益结构在经过目标投资期之后,就会趋于平稳,若未达目标投资期就选择退保,则有可能使投资出现较大损失。
三、现有美元储蓄产品简评
1.短期产品
目前,香港保险市场短期美元储蓄产品匮乏,几乎没有什么好的投资产品,除了已经停售的「太平金钻」,另外一款存取灵活的「富卫Provie」由于并不在代理人渠道销售,目前并没有开放给内地居民投资。国寿海外曾经有不少优秀的短期投资产品,但随着最近两年的业务转型都已经停售。
2.中期产品
虽然短期投资产品相对匮乏,但对于有5~15年中期投资需求的朋友,还是有不错的选择。其中之一就是国寿海外的「盈丰保(特别版)」,分别有5年缴、8年缴和10年缴三种缴费期,预付保费利率高达3%,投资15年后,有约4%的保证收益与约5%的预期收益,非常适合稳健型的投资者;另一款就是友邦的「简爱」,分别有趸交、5年缴和10年缴三种缴费期,目前趸交简爱可以进行低门槛的保费融资(10万美元起),投资10年预期收益可达7.5%,很具吸引力,且此产品的历史分红实现率较好,均为100%达标。
3.长期产品
对于有15年以上长期投资需求的朋友,如果是给小孩准备教育金,则推荐选择「充裕未来」一类的高预期收益投资产品。至于具体产品的选择方面,我认为市面上同类产品形态皆类似,在综合考虑了公司的历史分红实现率与经营稳健性之后,如果还在纠结选哪个产品,建议不如挑选一个靠谱的代理人或经纪人,毕竟预期收益的细微差别并不应作为产品的选择依据(比如A产品在第20年的预期收益率比B高0.1%,并不足以说明A更优,因为分红皆非保证)。如果是给自己准备养老金,风险承受能力较大的,也可以考虑上面提到的高预期收益类产品;如果风险承受能力较小,则可以考虑万通的「目标必达」与安达(已更名为Chubb)的「荟聚成金易」,这两款都是长期保底派息率约3.5%,预计派息率约4.5%的万用寿险,后期可转为一款能切实解决养老问题的「真·年金」。
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